余額寶上線十年，為用戶賺了3867億元
1.余額寶上線十周年
近兩三年來(lái),基金逐漸成為年輕一代新的社交話題,大家見(jiàn)面的第一句話,不是問(wèn)“你吃飯了嗎”,而是“今天你買基金了嗎”。
對(duì)這些年輕人來(lái)說(shuō),購(gòu)買基金似乎已經(jīng)成為一種潮流。
與此同時(shí),隨著理財(cái)收益率呈現(xiàn)下滑趨勢(shì),流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性小的貨幣基金產(chǎn)品越來(lái)越受投資者所喜愛(ài)。今年1月,我國(guó)貨幣基金規(guī)模增加了1.08萬(wàn)億元,截至2023年4月,貨幣基金份額達(dá)到11.47萬(wàn)億,較3月份的10.94萬(wàn)億增加0.53萬(wàn)億,整體規(guī)模呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。
在這種背景下,支付寶于2013年推出的余額寶憑借其穩(wěn)固的收益表現(xiàn)、方便快捷的存取方式,成為當(dāng)下眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶理財(cái)?shù)氖走x工具,甚至被譽(yù)為“國(guó)民理財(cái)神器”。
余額寶官方數(shù)據(jù)顯示,截至2023年5月1日,余額寶十年間累計(jì)為用戶賺的收益超3867億元,相當(dāng)于每天為國(guó)人賺了1億零花錢,成功實(shí)現(xiàn)一天一個(gè)小目標(biāo)。
(圖源:余額寶)
目前余額寶已接入34只貨幣基金,接入的基金平均規(guī)模上漲80倍,7日年化收益率從1.8%至2.2%不等,用戶可以自行選擇喜歡的基金進(jìn)行更換,最終拿到滿意的收益。
猶記得2013年6月13日,余額寶橫空出世,首創(chuàng)了貨幣基金“1元起購(gòu)、隨時(shí)可贖回”的模式,并迅速走紅,正式開啟了“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。
要知道,2013年之前,可供國(guó)人選擇的理財(cái)產(chǎn)品并不多,尤其貨幣基金更是因?yàn)樯陥?bào)門檻高、接觸渠道少,致使其大眾認(rèn)知度不高。
但自從余額寶誕生后,大眾對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知逐漸清晰,許多從未接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的用戶逐漸開始產(chǎn)生理財(cái)?shù)挠^念和興趣,這也為余額寶積累了一大批用戶。
2013年底,余額寶用戶數(shù)量為4303萬(wàn)人;2014年底,余額寶成立一年半年時(shí)間,用戶數(shù)量達(dá)到1.85億人;截至2015年末,余額寶的用戶數(shù)量達(dá)到2.6億人,同比上年增長(zhǎng)42%,蟬聯(lián)全球單只基金的用戶數(shù)冠軍。
站在用戶角度看,余額寶不僅理財(cái)門檻低,可以靈活取用、逐日計(jì)算收益,還擁有良好的流動(dòng)性和較低的風(fēng)險(xiǎn),能夠最大限度地滿足用戶對(duì)小額理財(cái)?shù)男枨蟆?shù)據(jù)顯示,目前余額寶三線及以下城市的用戶占比一半,人均持倉(cāng)金額不到7000元。
(圖源:余額寶)
值得一提的是,余額寶剛上線的時(shí)候,其年化收益率一度達(dá)到6%,遠(yuǎn)超銀行活期存款利息。但隨著市場(chǎng)利率持續(xù)下調(diào),余額寶收益率已經(jīng)下滑到2%左右。
截至2023年6月13日,余額寶對(duì)接的貨幣基金中,有超20只理財(cái)產(chǎn)品最新7日年化收益率低于2%,占比超半數(shù)。其中,余額寶最大的貨幣基金天弘余額寶的7日年化收益率僅為1.7270%,萬(wàn)份收益為0.4641元,并不算高。
但即便如此,相較于市面上活期存款的收益率,余額寶的收益依舊位居前列,對(duì)小額投資者仍充滿吸引力。
從表面上看,雖然余額寶只是一款收益不高且平平無(wú)奇的貨幣基金,但從實(shí)際上看,余額寶的渠道優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯,很難找到可替代的產(chǎn)品。
就現(xiàn)在而言,作為主打小額惠普的現(xiàn)象級(jí)理財(cái)產(chǎn)品,余額寶始終配得上用戶的信賴和支持。
2.零錢理財(cái)產(chǎn)品層出不窮
從宏觀視角看,余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的引領(lǐng)者,自余額寶出現(xiàn)后,各種類似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始如雨后春筍般出現(xiàn),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸白熱化。
2014年,京東金融基于京東賬戶體系的承載體—網(wǎng)銀錢包推出了“小金庫(kù)”服務(wù),可直接用于京東渠道的消費(fèi)場(chǎng)景,如京東商城購(gòu)物、購(gòu)買貨幣基金等。
自小金庫(kù)上線以來(lái),其理財(cái)收益一直位列前茅,不僅超過(guò)同期大部分“寶寶類產(chǎn)品”,其發(fā)展勢(shì)頭也不容小覷。去年雙11大促期間,京東小金庫(kù)的日均新用戶同比增長(zhǎng)108%,在商城消費(fèi)額相較上年同比增長(zhǎng)93%,增速相當(dāng)迅捷。
除了支付寶和京東,微信也在悄然進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的布局。2017年,微信零錢通開放公測(cè),此后用戶可以將微信零錢或銀行借記卡資金轉(zhuǎn)入零錢通,在進(jìn)行微信支付的同時(shí),獲得相應(yīng)的理財(cái)收益。
此外,零錢通支持用戶自動(dòng)獲取理財(cái)收益,最低1分錢起購(gòu),可隨時(shí)申購(gòu)贖回,使用門檻相當(dāng)?shù)?整體與余額寶的相似度極高。
在余額寶、小金庫(kù)、零錢通這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的帶領(lǐng)下,布局零錢理財(cái)產(chǎn)品逐漸成為行業(yè)共識(shí),各大銀行也開始加速入局。例如,招商銀行推出的“朝朝寶”、工商銀行推出的“天天盈”、中信銀行推出的“零錢+”和“活錢+”等產(chǎn)品,不僅可以用于轉(zhuǎn)賬、支付等各類場(chǎng)景,還能收獲比活期存款更高的利率。
今年4月,蘋果與高盛銀行合作的AppleCard高收益儲(chǔ)蓄賬戶Apple Savings正式上線,這款互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品被稱之為“蘋果版余額寶”,其年化收益率高達(dá)4.15%,超過(guò)國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)貨幣基金產(chǎn)品。
但“蘋果版余額寶”也有一個(gè)很大的缺點(diǎn)——靈活性較差,提現(xiàn)時(shí)間能達(dá)到5天左右。單從事件本身來(lái)看,蘋果渴望拓展金融增收渠道的野心徹底暴露。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入精細(xì)化競(jìng)爭(zhēng)階段
眾所周知,投資有風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)需謹(jǐn)慎。
最近幾年,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)的收益持續(xù)波動(dòng),總體呈現(xiàn)出下滑趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示,2021年,理財(cái)產(chǎn)品年內(nèi)累計(jì)創(chuàng)造收益近萬(wàn)億元,各月加權(quán)平均年化收益率最高為3.97%,最低為2.29%。
但到了2022年,財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益8800億元,平均收益率僅為2.09%,各月度理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%,創(chuàng)下近年來(lái)新低。
在這種背景下,不同于股票、混合類基金等投資范圍和投資風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品,以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻依舊能夠持續(xù)為用戶賺取收益,主要憑借的就是螞蟻集團(tuán)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)的提升。
截至2022年,支付寶與超過(guò)300多家銀行、基金公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作,為投資者提供超過(guò)6000種理財(cái)產(chǎn)品,涵蓋銀行存款、定期養(yǎng)老險(xiǎn)、各類基金等種類。
除此之外,螞蟻集團(tuán)還降低了支付寶的支付門檻和成本,以及網(wǎng)商銀行中小微商家獲得貸款的門檻和成本。
綜合來(lái)看,螞蟻集團(tuán)正是通過(guò)對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,讓更多用戶獲取到更加全面的服務(wù),將惠普概念刻入大眾的腦海中,才得以帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟。
螞蟻集團(tuán)的種種布局也表明,強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的關(guān)鍵,接下來(lái)企業(yè)仍需發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),持續(xù)放低門檻,為用戶提供更好的服務(wù)。
誠(chéng)然,如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)邁入下半場(chǎng),流量紅利見(jiàn)頂,獲取用戶的難度顯著增大。但只要互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不停止創(chuàng)新,仍然會(huì)有機(jī)會(huì)改變行業(yè)現(xiàn)狀,讓賺錢效應(yīng)持續(xù)發(fā)散。
